Tønder topper gældsliste i Sønderjylland

Ny Mybanker-undersøgelse: Store forskelle mellem de sønderjyske kommuner

En ny analyse fra Mybanker kaster lys over, hvor meget danskerne i gennemsnit skylder til banker og realkredit – og tallene viser tydelige forskelle fra kommune til kommune. I det sønderjyske er det borgerne i Tønder Kommune, der i gennemsnit har den højeste gæld, mens flere af nabokommunerne ligger mærkbart lavere.

Undersøgelsen bygger på tal fra Danmarks Statistik og opgør al gæld til banker og realkreditinstitutter blandt alle voksne over 18 år ved udgangen af 2024. Gæld til det offentlige – fx Skat og SU – er ikke medregnet.

Du kan se hele opgørelsen kommune for kommune hos Mybanker.

Sønderjylland: Tønder skiller sig ud

Ser man isoleret på det sønderjyske område, tegner der sig et tydeligt billede:

• Tønder Kommune ligger øverst i regionen, når det gælder gennemsnitlig gæld pr. borger.
• I kommuner som Aabenraa, Sønderborg og Haderslev er gælden generelt lavere pr. indbygger.
• Flere af de større bykommuner i Syd- og Sønderjylland har enten haft stille eller direkte faldende gæld de seneste år.

Mybanker peger på, at gældsniveauet hænger tæt sammen med boligmarkedet og beboersammensætningen. I kommuner, hvor mange bor i ejerbolig, og hvor der optages realkreditlån, vil den gennemsnitlige gæld ligge højere, end hvor der er mange lejeboliger eller lavere boligpriser.

Aabenraa går imod strømmen – gælden falder

Et af de mere markante fund i undersøgelsen er udviklingen i Aabenraa Kommune, der også siger noget om det sønderjyske billede:

• Fra 2023 til 2024 er den gennemsnitlige gæld i Aabenraa faldet med 1,4 procent.
• Ser man på en længere periode fra 2019 til 2024, er gælden i Aabenraa faldet med hele 17,8 procent.

Aabenraa er dermed blandt de kommuner i landet, hvor gælden er faldet mest over fem år. Mybankers cheføkonom, Jens Hjarsbech, forklarer, at udviklingen flere steder hænger sammen med omlægning af realkreditlån og ændrede renter:

”Da renterne steg, faldt værdien af de fastforrentede lån kraftigt. Det betød, at boligejernes gæld på papiret blev mindre. Samtidig valgte mange at omlægge deres lån og bruge gevinsten til at betale anden gæld af,” siger han.

Det betyder, at mens Tønder i dag ligger højt i sønderjysk sammenhæng, har en kommune som Aabenraa i samme periode fået betydeligt barberet gælden ned.

Hvorfor skylder Tønder-borgerne mere?

Mybanker går ikke i detaljer kommune for kommune, men peger på en række generelle forklaringer, der også kan være relevante for Tønder:

• Boligform: Jo flere ejerboliger, jo mere realkredit- og bankgæld.
• Boligpriser og investeringer: Selv om Tønder ikke har storbypriser, kan investeringer i ejendomme, landbrug eller mindre virksomheder give høj gæld – men også store værdier.
• Andre lån: I nogle kommuner fylder billån og forbrugslån mere i den samlede gæld end realkredit.

Cheføkonom Jens Hjarsbech understreger desuden, at tallene skal læses med forsigtighed:

”Få personer med høj gæld kan påvirke tallene på kommuneniveau, særligt i de mindre kommuner, så der er også en grad af tilfældighed i udviklingerne,” siger han.

Med andre ord: At Tønder ligger højt, betyder ikke automatisk, at flertallet af borgere er økonomisk pressede – men det viser, at den samlede bogførte gæld pr. voksen er højere her end i nabokommunerne.

Gæld er ikke kun et problem – men en risiko, hvis økonomien vender

Gæld bliver ofte omtalt negativt, men Mybanker peger på, at gæld også er et udtryk for investeringer:

• Mange lån er knyttet til boligkøb, som typisk også rummer en værdi i den anden ende.
• I en kommune som Tønder kan gælden også dække over investeringer i landbrug, mindre virksomheder eller ejendomsprojekter.

Bekymringen opstår først for alvor, hvis økonomien vender:

• Faldende boligpriser eller stigende renter kan gøre høje lån sværere at bære.
• Tab af job eller indtægt kan gøre det svært at betale af på store lån.

Derfor giver Mybankers undersøgelse ikke alene et billede af gæld, men også af sårbarhed, hvis økonomien skulle blive dårligere i de kommende år.

Tønder på kortet – nu også med gæld

Undersøgelsen placerer Tønder tydeligt på gældskortet: Kommunen har i dag den højeste gennemsnitlige bank- og realkreditgæld pr. voksen indbygger i det sønderjyske.

Samtidig viser tallene, at udviklingen ikke er ensartet på tværs af landsdelen:

• Nogle kommuner – som Aabenraa – har nedbragt gælden markant.
• Andre – som Tønder – ligger fortsat højt og skiller sig ud på regionalt niveau.

Hvordan billedet udvikler sig fremover, vil afhænge af boligpriser, renter, indkomster – og af, hvordan borgere og virksomheder vælger at låne og investere.

De fulde tal og kommune-for-kommune-oversigten kan ses her: Mybanker – Danskerne gæld til bankerne.